贵阳农商行以“服务三农、服务社区、服务小微”为宗旨，以支持传统农业转型发展为己任，逐步探索出了一条适应西部农业产业化转型的金融支农道路。在贵阳市辖内的4个区、12个乡镇、96个村、3.7万户农民中，说起贵阳农商行，村民们都赞不绝口。

农村金融信贷资金的需求具有“短、小、频、快”的特点，金融机构需要投入大量人力物力财力才能满足“三农”金融需求；但“支农”信贷业务存在缺乏有效担保物、投入大、收益小、风险难把控等问题。对此，大多数金融机构选择了撤出农村金融市场，使农村金融供需矛盾更加突现。在农民贷款担保难落实的情况下，如何通过金融机构的信贷资金帮助农户发展，成为了国家实现农业现代化战略发展所面临的难题。

贵阳农商行认真分析了农村金融现状，在基于农村零散的信用、完善的行政组织、稳定的乡土关系和金融需求强烈的现状，在贵阳农村地区实施了“农村信用工程”建设。

“农村信用工程建设”，就是由金融机构主导、以农户为主体、政府基层管理组织参与，利用信用创建比例、农户贷款面、农户建档评级面、不良贷款面、基层行政组织和村民的参与度等指标，建立一套完整的评价标准体系。从信用农户创建开始，逐一进行信用组、信用村和信用乡镇的创建，建立农村完整的金融信用体系，把农户、村支两委、地方基层行政组织、村集体企业等纳入该信用体系，并通过年审实行动态管理。此举充分发挥对现有资源进行创新整合转变成为信贷资源，并作为农户贷款提供信用担保的依据。

通过开展“农村信用工程建设”，贵阳农商行从农户“建档、评级、授信、用信”到业务调查、贷款管理，建立起了完整的制度保障，实现业务、产品、制度的无缝对接，形成了有效的风险控制机制。相继推出了农户小额信用贷款、“老来福”农户新农保新农合贷款、“富临门”农户经营贷款、农户消费性贷款；农户信用贷款额度从5千元至50万元不等。在帮助农民群众提高生活水平的基础上，支持农户开展家庭农场、农家乐经营、家政服务以及道路砂石运输等多种经营。

贵阳市白云区沙文镇蒙台村村民朱某，自参与了贵阳农商行的农村信用工程建设，拿到了3万元的农户小额信用贷款，做起了肉鸡养殖。随着市场需求不断增大和销售渠道的建立，通过几年的信用积累，再次从贵阳农商行获得了30万元的“富临门”农户经营贷款，如今已成为拥有5个大棚、5万羽肉鸡及蛋鸡养殖规模的家庭农场，已成为全村致富领路人。

62岁的艳山红村村民曹某，是贵阳农商行创建艳山红信用镇辖区内的信用农户，2009年贵阳市作为全国首批“新型农村社会养老保险全覆盖”试点城市，农村年满60岁的农户在一次性缴纳足15年自筹部分资金6022元后，次月就可以开始领取农村养老保险资金。由于家庭经济困难，农户曹某无法一次性缴纳自筹部分金。经了解，和曹某一样，贵阳地区还存在着一部分年龄在60岁以上经济困难的农户。经过与当地社保部门沟通，充分发挥贵阳农商行农村信用工程建设的作用，以信用的方式，通过“老来福”农户新型养老保险贷款产品，共发放贷款3316万帮助农户解决养老保险缴费问题，惠及农户5506户。

通过不懈的努力，贵阳农商行的农村信用工程建设工作取得了丰硕的成果，截止2013年末，成功创建3个信用乡镇、46个信用村、341个信用组，建档农户28002户，建档面达97%，评定信用农户27594户，评级面达98.54%，信用农户授信面达100%。2013年支农贷款实现“增量不低于上年同期增量、增速不低于同期各项贷款增速”的“两个不低于”目标，建立了稳定的客户群体，实现支农业务的快速发展，当地农户的收入在2013年突破万元大关。

这个深受农民群众喜爱的农村信用工程，具有一些鲜明的时代特点：

一是在农户评级中引入“自己人”，解决借贷双方信息不对称问题。建立由金融机构负责人、信贷人员、财务人员、当地村民（有威望的村民、村支两委负责人或驻村联络员）组成的“农户评级小组”，在对农户调查建档后，根据农户家庭资产、收入、支出、个人信用情况，由“农户评级小组”进行评级，确保授信农户自身信用和实际还款能力匹配，解决借贷双方信息不对称问题。

二是把农户的诚信转换成为可量化的信贷支持，解决农村“担保难”问题。根据农户的家庭信用状况，分别将不同农户评定为特优、优秀、较好、一般、等外五个等级，一般等级（含）以上对应不同的信用系数，计算出农户的信用贷款额度，把抽象的“信用”转换成为实实在在的“贷款额度”，解决农村“贷款难、担保难”问题。

三是通过差别的贷款优惠来体现信用创建与非信用创建的区别，引导农户积极主动参与到信用体系建设中。信用农户经过建档评级授信后，如急需资金，向金融机构提出申请后，在1个工作日之内能拿到贷款。如果授信期间未出现违约，连续两年年审合格，在下一次授信中可以提高一个信用等级，并享受到更多的信用额度和对等的贷款利率优惠。信用体系内部的信用主体之间也实行差别的贷款利率和优惠措施，引导农户积极主动参与到信用体系建设中，相互监督，自觉维护所在信用体系的信用创建成果，培养农户信用意识，改善农村金融信用环境。

四是灵活的贷、用、还款方式，满足农户信贷资金需求特点。经贵阳农商行评级授信的农户，可以在2年时间内循环周转使用信用额度，每次提出用款申请可在1个工作日内完成放款手续，在授信期限内可以实行授信余额控制、循环周转使用，满足农户信贷资金需求“短、频、快、季节性强”等特点。

综上所述，“农村信用工程建设”是一项一举多得、富民惠农的金融支农措施。一方面，满足了困难农户的基本生活需求，满足农户家庭农业规模化生产、农民创业、再就业的需求，有效提高了农户增收创富的内生动力，得到农户的认可和赞誉；另一方面，也为提升基层政府的执政能力提供了抓手，为基层政府分忧，有效维护了社会的稳定，推动了美丽乡村建设和农村城镇化建设的发展，得到了政府部门的肯定，同时也为贵阳农商银行赢得了农村市场、降低了业务成本，信贷资产质量得到进一步优化，实现了农村业务的良性循环，得到了监管部门的认可。

随着城乡一体化建设的推进，在新一轮的改革中，贵阳农商行坚持以做“服务三农的贴心银行”为目标，以提高“农村金融服务均等化水平”为途径，不断丰富“农村信用工程建设”的内容，加大创建成果的应用，向着“强农、惠农、富农”的发展目标不断努力。